【醫保攻略】為何終身續保這樣重要？一文話你知其內容與細節

大家購買醫療保險時，都希望能獲得到一份終生保障，令日後的生活無後顧之憂。市場上不少醫保產品都會提到續保問題，部分產品會設有「每年續保」或「續保年齡」條款，也有產品列明保證「終身續保」，其中自願醫保便強調「保證續保至100歲」。究竟終身續保是什麼？成功續保又代表保單條款不變嗎？以下來為大家拆解。

醫療保險續保條款

購買醫保產品時，大家除了要留意保單的保障金額和保障年期外，續保條款也不要忽略。可參考下列例子：

• 加設續保條款：即保險公司有機會要求投保人，在續保之前提供健康證明、身體檢查報告，或參考過往的索償紀錄，來考慮下一個年度是否續保。例如當受保人的健康狀況轉差，或索償紀錄轉差，保險公司有可能會調整保障範圍、增加保費，甚至不給予續保。
• 設有「續保年齡」限制：當投保人達到指定年齡，無論健康狀況是否良好，也不能續保。例如有些醫保保單的投保年齡上限為65歲，續保年齡為75歲。意思是指一般情況下，投保人只要在65歲前成功投保，便可每年續保，直至達到75歲上限為止。此外，對於遲遲未買保險的人，若在65歲後才考慮初次投保，則可能會因為已超過投保年齡上限，而不能成功投保。

為何保證終身續保很重要？

基於傳統的醫保產品設有續保限制，包括續保年齡設有上限，所以近年有不少的醫保產品都列明保證「終身續保」，從而加強投保人的保障。意思指無論投保人的健康狀況轉變如何或申請索償紀錄次數的多寡，都可以一直獲得續保，或直到指定年齡（多數是100歲）前獲得續保。而完成投保程序後出現的病患，一般可以繼續受到保障，並且保險公司不能隨意刪減保障或增加一些不保事項。

以自願醫保為例，無論投保人的保單生效後，所患疾病索償多少，都保證續保至100歲，此為自願醫保計劃的一大賣點。除非投保人主動退保，或年齡已達續保上限（如超過100歲），否則保險公司不可拒絕續保。

然而，終身續保並不代表保費一直不變，保險公司會根據投保人的年齡、通脹問題或其他因素而調整保費，保費水平則會按醫療通脹而不時作出調整。

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